Валерия Семенова

Памятка должнику

Что произойдет, если перестать платить по кредиту?

Итак, это произошло. У вас нет денег, чтобы заплатить по ипотечному кредиту, взятому на 30 лет на покупку «двушки» в подмосковном Троицке, и тот факт, что теперь это уже Москва, не способен избавить вас от депрессии. Самое время разобраться — естественно, вы не читали, что там написано мелким шрифтом у вас в ипотечном договоре, — что же произойдет, когда вы не внесете свой платеж вовремя.

Шок и отрицание

Причин, по которым заемщик может потерять возможность платить по кредиту, множество. Но нам важны последствия: как будут развиваться события, если не платить, скажем, в течение полугода?

Обязательства перед банком — вещь крайне серьезная. «Кредит придется отдать» — это аксиома, ставить которую под сомнение позволительно разве что в мечтах, да и то не чаще раза в неделю перед сном. И худшее, что можно сделать в проблемной ситуации, — это игнорировать проблему и избегать контакта с банком. На шок можно отвести несколько дней, потом лучше взять трубку и пообщаться с кредитором.

«У каждого банка описаны свои процедуры работы с просрочкой. Чем крупнее банк, тем процедуры более формализованы и тяжелее о чем-то договориться», — рассказывает Сергей Козлов, руководитель кредитного департамента СДМ-БАНКа.

«Просрочка делится на 30, 60 и 90 дней, — комментирует принятую в конкретной кредитной организации практику Ирина Дзюба, директор департамента ипотечного бизнеса Локо-Банка, — До 90 дней банк, как правило, принимает только санкции по начислению повышенных процентов на просроченную сумму долга. После 90 дней непрерывной просрочки банк предлагает приступить клиенту к внесудебной реализации квартиры. После 180 дней непрерывной просрочки банк предлагает приступить уже к судебной реализации квартиры». Как рассказывает Дмитрий Шапочкин, заместитель директора департамента ипотечного кредитования банка «Петрокоммерц», при просрочке заемщиком более 30 дней либо просрочке ежемесячного платежа более трех раз в течение года (даже если просрочка незначительна) банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.

Размер пени за просрочку платежей устанавливается каждым банком индивидуально, подчеркивает Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп»: «Сегодня в договорах отдельных банков можно встретить пени до одного процента от суммы просроченного платежа. Как правило, заемщик начинает нести финансовые потери с первого дня возникновения просрочки. Например, при ежемесячной выплате по кредиту в 50 тысяч рублей клиент за каждый день просрочки платит 500 рублей, соответственно, уже через месяц у заемщика образуется сумма долга около 80 тысяч рублей и т.д.»

Догадайся, мол, сама

Не все банки при этом напоминают о себе сразу же по возникновении просрочки. Первые 20-25 дней банк, как правило, даже не связывается с заемщиком по поводу его текущей ситуации, рассказывает ведущий специалист департамента ипотеки и кредитов «НДВ-Недвижимость» Антон Носович. «Затем сотрудник банка обязан позвонить клиенту или отправить смс с предупреждением, что в случае непогашения просроченной задолженности в ближайшее время информация о текущей просрочке будет передана в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй)». С 31-го дня просрочки данные отправляются в НКБИ, что портит кредитную историю заемщика и существенно уменьшает его шансы на получение кредитов в будущем.

«Сами банки заинтересованы в том, что бы процент устойчивых кредитных договоров и добросовестных заемщиков был как можно выше. Поэтому ни один банк не будет раскачивать ситуацию из-за небольшой задержки по выплате долга, — говорит Ирина Маевская, руководитель юридического департамента Группы компаний «Премьер», — Но задерживать выплаты более чем на месяц — рискованно».

При просрочке сроком более недели обычно начинаются звонки, говорит специалист по ипотечному кредитованию ГК «МИГ-Недвижимость» Алексей Лысак. «Просрочка на 7-90 дней — это постоянные звонки телефонных коллекторов, в том числе и звонки родственникам. Свыше 90 дней — банк предложит должнику несколько путей развития событий». Сотрудники коллекторской службы банка могут лично приехать к заемщику и провести беседу, результатом которой при благоприятном исходе станет реструктуризация кредита и новый график платежей, в худшем случае дело передается в суд, рассказывает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой».

Перевод в конструктив

«Простой пример из практики: заемщика уволили с работы в 2008 году, он не стал скрываться, а попросил банк провести реструктуризацию кредита и отсрочить на несколько месяцев платежи, пока заемщик искал новую работу. Банк пошел на встречу, клиенту, который уже через 1,5 месяца нашел работу и стал выплачивать кредит снова – размер платежа по кредиту сократился, но увеличился срок кредитования», — делится своими данными Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра. Если же возможности платить даже по новому графику нет, лучше добровольно по договоренности с банком реализовать ипотечную квартиру в счет погашения долга.

«Продать вашу квартиру ни банк, ни коллекторы самостоятельно не имеют права. Сделать это может только служба судебных приставов по решению суда, — объясняет руководитель ипотечного центра ФСК «Лидер» Павел Тимошенко. — То есть банк должен обратиться в суд, а суд — вынести судебное решение о реализации залога в пользу банка по ликвидационной стоимости. Поэтому лучше не доводить до суда, и самостоятельно реализовать предмет залога по рыночной цене, погасив остаток долга из вырученных средств от продажи и вернув себе часть уже выплаченных процентов».

Помимо суда, банки могут передать дело в коллекторское агентство. «Этот вариант наиболее выгоден для банка, т.к. при передаче дела в суд, банк должен прекратить начисление пеней и штрафов, а в случае решения суда в пользу банка, заемщик будет выплачивать только основную часть долга без штрафов», — рассказывает Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки».

Мы его теряем

Реальный риск потери предмета залога возникает, когда просрочки достигли критического уровня — обычно после 5-го месяца, рассказывает Антон Носович. Если заемщик не идет на контакт и не делает никаких шагов по улаживанию ситуации, банк к концу «первого полугодия» просрочки выдвигает письменное требование погасить и задолженность, и весь кредит — досрочно, в течение 5-10 дней. Если же заемщик не делает этого, банк готовит документы в суд. По итогам судебного решения могут быть списаны средства с текущих счетов заемщика в банках, а если этого будет недостаточно (много ли, в конце концов, таких проблемных заемщиков, у которых на счетах «завалялась» сумма, которой хватит на погашение кредита вместе с просрочкой), объект залога — квартира — реализовывается с торгов.

«Ситуацию с длительной просрочкой можно решить только одним образом: в очередной раз пообещать в ближайшие 2-3 дня погасить всю задолженность и сделать это на следующий же день, — подчеркивает Носович, — Иначе проблема будет только усугубляться, и заемщик не сможет продолжать вести привычный образ жизни: коллекторы будут связываться с родственниками и руководителями на работе. Причем банк будет настойчиво предлагать практические любые, даже абсурдные способы решения вопроса». Так, есть случаи, когда банк предлагал работодателю заемщика выдать сотруднику ссуду на погашение кредита. А есть и обратные случаи, когда коллекторы пытались убедить руководство уволить безответственного сотрудника из-за таких проблем с кредитной дисциплиной. Вне зависимости от реального результата их усилий можно быть уверенными: крови они попортят. Лучше не доводить.

Специальные предложения
Горячие предложения

Другие материалы рубрики

История покупательницы, которой грозит 18 лет ипотеки на несуществующую квартиру
Как психически больные зарабатывают миллионы на недвижимости
Как купить квартиру при зарплате в 60 тысяч рублей в месяц, не имея накоплений?